簡約生活，投資，退休，人生計劃

以上是筆者為了自己定下的退休定義。就算退了休，如果工作性質會帶來滿足和快感，筆者並不介意從事取酬工作。另外如果為老闆製造了價值，取酬仍然是必須的，這是原則問題。相反，如果在工作上已沒有價值，亦會自動消失。

香港人常說：「錢點會嫌多。」筆者曾經很認同。但隨著年齡踏入中年，心態已經改變。唯一例外是為生意上的股東負責，把利潤最大化仍是必須的。筆者爺爺生於亂世，約三十歲左右死於不幸事件，父親不煙不酒，亦因肺癌復發，只享年六十六。筆者相信遺傳理論，就算今天科技有所進步，要勉強逆天延壽仍然是不可能的，所以假設自己最多只能活到七十歲。

以此退休定義及壽命假設，人生只餘下廿幾年光陰，作為未來安排打算的基礎。

先從最無不重要的地方開始思考：錢。以正常退休年齡計，筆者還有十幾年可以在辦公室每分每秒為錢拼搏。這可能佔了餘生的大部分時間，為了錢，非常不值，要避之則吉。

酒。筆者愛好杯中物，尤其紅白酒，已收藏了近千支。出色佳釀通常要存二十年以上才達品嚐之巔峰期，所以新釀的可以不買了。只買適合今天享用的。如果到六七十歲還飲得食得，但存貨所剩無幾，乃是happy problem也，有錢就買陳年佳釀，無錢就買清酒，花雕，以至孖蒸燒酒，一樂也。

兒女。剛踏入青春期，只要他們不嫌筆者囉嗦麻煩，盡量多花時間陪伴。寫網誌亦是傳承的一部分。（見前文，《點解要寫blog》）

老婆大人。距離能合法合理地獨留子女在家之時不遠，是時候計劃新二人世界時間。另外筆者是一家經濟支柱，今天還未達財務自由，還是要為萬一意外作打算安排。

十年前二次移民澳洲，是現在所需安排的序幕。離開高競爭性的香港，較易達到平靜的心去思考前路。財務自由，被動收入，三宅一生等是一大堆作退休安排時常聽到的，令人煩惱的名詞。其實不外乎開源節流。

節流較容易。節流其實是為消費分優先重要次序，不重要的可以便不花。筆者的次序是，由最不重要開始：

1. 留下財富給下一代。筆者主觀覺得留下經驗與智慧更重要，至於錢，還是自己去辛苦一點去盡量花光，筆者對此絕無異議。兒女如果中學畢業後不再繼續學業，便要自食其力。讀大學也只會負責簡單生活費，兒女還要自己向政府借款交學費。筆者一早已就此向兒女約法三章。哈哈，最快六年後便可以養少一半人口，更可搬細屋，又省一筆。（另可參考前文：《澳洲人一生中的買樓，換樓，賣樓》）
2. 任性消費品。可免則免，盡量簡約生活。這次疫情是一個好段練及實驗，發現其實並不難過。（另可參考前文《學懂消費才懂得投資》）
3. 衣。黑白啡灰，平實舒適，易洗易乾不用燙最適合。筆者現正開始選擇性工作，上班可能需要的恤衫領帶華服也就不需再添置。
4. 行。車輛在澳洲是必須的消耗品，省不掉，但要避免浪費。以正常情況及汽車壽命估計，即是保養得宜，及有購買保險之下，筆者餘生最少還要再買一輛車。暫定是最耐用，及能應付澳洲生活環境所需，壽命達二十年的，例如豐田Land Cruiser。另外也要間中去旅行，看看世界學習别人生活智慧及文化。澳洲地大物博，筆者其實大部分地方也未曾去過，去過的又未曾作深度旅遊，所以未來盡量作簡約本土遊。外國旅遊預算一年一次，見見外地家人朋友，看看世界還是必須的。為了留下回憶，筆者上年已經帶家人環遊世界一圈，亦算有所交待。另外筆者已自製了一個露營拖車（camper trailer），有齊基本所需，例如熱水爐，煮食爐，風扇，充電池等。可以去到哪裏，便在哪裏過一晚。有機會再介紹一下這種簡約本土旅遊主義。
5. 住。以澳洲水準，筆者已經打造了一個非常舒適的居住環境，兒女成長的地方，校區亦適合。除定期保養支出，相信沒有升級需要。再額外投資換區只為了換一個更上流的地址及郵政編號（post code），免了。
6. 食。這個最重要，是生存之基本，省不得，省不了。
7. 老婆大人。她很少看筆者的網誌，不用特別寫來討好她。筆者相信她會較長命，如果死後會把所剩下的全留給她處理。

至於開源：

1. 政府養老金（age pension）。跟據澳洲政府今天規定，每一對夫妻可得最高金額為每兩星期澳元（下同）1,423⁽¹⁾。但入息及資產條件多多。首先申請人要已經成為永久居民，並在澳洲居住總共最少十年，而且其中五年是沒有間斷的（除短期在外國逗留）。申請人可以擁有一套自住房，但其所在地皮如超過兩公頃的部分便視作自住房以外的資產。申請人淨資產上限為每對夫妻401,500，另外收入上限為每兩星期316，超過此收入便按收入減少所得養老金。如果沒有自住房，每對夫妻的淨資產上限也只是616,000。以澳洲大城市中位樓價計，一旦你賣掉自住房養老養病，便可能失去養老金。另外，養老金最關鍵的條件是年齡，1957年以後出生的人要到67歲才可以拿養老金。 隨著人口老化及連年財政赤字，政府已經考慮提升年齡限制，筆者相信此日子不遠矣。
   • 結論：靠不住。
2. 強積金（superannuation ）。移民人士通常會在離開時全數提出強積金，並投資在別處。所以強積金可能停止滾存，或要在新的國家從頭開始。另外，強積金管理人收取費用也不少，基金表現又參差，能夠跑贏通脹已是萬幸。澳洲人今天要達到65歲才可提取強積金。以筆者的個人處境，對強積金的唯一期望是為送自己上天堂的大病埋單。
   • 結論：靠不住。
3. 子女進貢。筆者希望子女快活自由地過他們的人生。
   • 結論：不倚賴。
4. 總結論：自求多福！

為了達到以上退休目標，為了筆者蒙主寵召之後老婆大人有所倚靠，除了自住房之外，好好投資製造可持續的被動收入是必須的。這是一個絕無妥協餘地，毫無選擇，困難但絕對要完成的任務，筆者認為要在五十歲之前解決，還剩幾年。誓要去，入刀山，浩氣壯，過千關！

下文再續。

【誓要入刀山】https://youtu.be/hn8azKBFcVg

延伸閱讀：《學懂消費才懂得投資》

註（1）：澳洲政府網站 － https://www.servicesaustralia.gov.au/individuals/services/centrelink/age-pension

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